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L'assurance emprunteur, assurer son crédit immobilier

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt immobilier, crédit immobilier ou encore l'assurance emprunteur est une garantie à laquelle on doit souscrire afin de couvrir votre prêt. C'est une assurance qui va de pair avec un crédit ou un emprunt de n'importe quel type, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier ou d'un crédit consommation. Cette assurance va donc garantir les mensualités du prêt si l'assuré se retrouve dans l'incapacité de rembourser la somme totale du prêt.

Elle va donc permettre à votre entourage d'être protégés financièrement en cas d'imprévu ou d'accident qui empêcheraient l'assuré de payer ses mensualités. Mais aussi elle protège les intérêts de l'organisme prêtant en assurant que le crédit sera remboursé quoiqu'il arrive.

L'assurance de prêt est donc obligatoire ?

En soi, elle n'est pas obligatoire, mais dans la pratique, la banque n'acceptera pas votre demande d'emprunt si vous ne souhaitez pas en avoir une, proposée par leurs soins qui plus est, car le risque est trop important même lorsque l'assuré possède un patrimoine conséquent en garantie.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur couvre ?

L'assurance emprunteur prend en charge une partie ou la totalité des mensualités d'un crédit dans certains cas que nous allons préciser :

• Dans le cas d'un décès ou d'une maladie grave
• De la perte totale et irréversible d'autonomie
• D'une Interruption de Temps de Travail
• De la perte d'emploi

Le montant de l'échéance remboursée par l'assurance dépend de la quotité définie dans le contrat. Par exemple, un contrat avec une quotité de 70 % pour le mari et 30 % pour la mariée indemnisera 70 % des mensualités du prêt dans le cas d'un accident du mari rentrant dans les conditions du contrat. Il est aussi préférable d'assurer son prêt à 100 % pour les deux personnes partageant le prêt afin d'être financé à 100 % de la mensualité du crédit, pour quiconque aurait un accident dans le couple.

Le cas de la perte d'emploi

L'assurance emprunt immobilier couvre les licenciements dans certains cas précis comme la rupture d'un CDI, par contre elle n'entre pas en compte lors d'une démission, d'une interruption de période d'essai, de chômage partiel, de rupture de CDD ou de préretraite. Attention, cette couverture peut souvent faire dépasser le plafond de ressources de votre assurance emprunteur. Il est alors parfois possible qu'il soit préférable de ne pas activer votre garantie perte d'emploi.

Le cas de la perte totale et irréversible d'autonomie et de l'incapacité de travail

Lors d'une situation d'invalidité totale et permanente, l'assurance emprunteur garantie les remboursements des mensualités restantes dans le capital total du prêt. Par contre dans le cas d'incapacité partielle, la prise en charge du crédit dépend de plusieurs critères à savoir :

• Du pourcentage d'invalidité
• De l'étendue de la garantie
• De la limite d'âge pour la prise en charge des mensualités du crédit

C'est bien pour ça qu'il est essentiel de bien-être au courant des différentes offres proposées par les assurances d'emprunteur avant de souscrire à l'une d'elles.

Le cas du décès

Dans le cas d'un décès de l'assuré, le financement du capital restant est garanti par l'assurance emprunteur. Par contre cette garantie décès est liée à des exclusions de garantie comme la pratique de sports extrêmes ou le suicide.

Comment faire une délégation d'assurance emprunteur ?

La plupart des organismes proposant des prêts proposent un pack avec une assurance comprise par le banquier. De manière générale, cette offre est souvent moins avantageuse que ce que pourrait proposer un cabinet de courtier en assurance, cependant même si cette obligation de souscrire en pack le prêt est son assurance a été levée par la loi Lagarde de 2010, cette pratique reste une condition d'acceptation de votre dossier auprès de l'organisme prêtant.

Néanmoins, vous pouvez toujours demander une délégation d'assurance emprunteur au moment de signer votre prêt immobilier. Cette délégation vous permet alors de souscrire à votre assurance emprunteur auprès d'un autre établissement que celui qui vous accorde le crédit. Vous pourrez ainsi faire jouer la concurrence entre les différents organismes dans le but de réduire le coût de votre crédit immobilier.

Comment distingue-t-on l'assurance collective de l'assurance emprunteur individuelle ?

La grande différence entre l'assurance emprunteur individuelle et l'assurance collective est dans le calcul de son coût.
Dans le cas d'un contrat de groupe d'une banque, le taux d'assurance emprunteur est défini par l'établissement et en rapport avec le capital emprunté. L'assurance collective est calculée avec les mêmes conditions pour tous les clients de la banque, en répartissant les risques de tous ses clients sans prendre en compte leur âge, c'est une assurance qui peut vite devenir chère plus vous êtes en bonne santé.

Dans le cas de la délégation d'assurance emprunteur qui vous permet de signer un contrat d'assurance emprunteur individuelle, le prix des mensualités est calculé en fonction du capital restant et mis à jour avec un tableau d'amortissement. L'avantage de ce type de contrat est donc de pouvoir adapter son contrat à votre cas précis. Même si les banques peuvent se montrer insistantes, la loi Lagarde protège votre liberté de proposer une délégation d'assurance emprunteur, malgré que cela puisse rendre compliquée l'obtention de votre prêt.

Vous pourrez alors choisir la meilleure offre sur le marché pour votre situation, vous pourrez alors consulter différents comparateurs ou vous faire accompagner par un courtier spécialisé dans le marché des assurances emprunteur comme Dnassur. Toujours dans le but d'accéder aux meilleures offres avec les meilleurs prix.

Quel calcul pour le coût de l'assurance emprunteur ?

Que vous ayez choisi une assurance collective ou une assurance individuelle, le coût de votre assurance emprunteur dépend des mêmes critères de tarification :

• Le risque lié à votre emploi
• Le risque médical que vous avez, c'est-à-dire toutes les potentielles maladies ou autres liées à vos antécédents et votre hygiène de vie.
• Le capital assuré, ou le montant du prêt
• Votre style de vie

Au final, on peut estimer le coût de l'assurance de prêt immobilier autour de 5 à 30 % du prix total du crédit ce qui représente une part non-négligeable. Il y a donc un véritable intérêt à rechercher le meilleur contrat au meilleur prix, et le recours à une agence de courtier en assurance peut souvent être plus bénéfique qu'une simple analyse en ligne sur un comparateur d'assurance de prêt immobilier pour trouver le meilleur rapport qualité/prix.

Comment choisir mon assurance emprunteur ?

Le choix de contrat d'assurance emprunteur est primordial, il vous faut alors bien choisir en fonctions de vos besoins et des caractéristiques de votre profil. Pour cela analysez les différentes offres dans un premier temps via un comparateur d'assurances emprunteur avant de prendre rendez-vous chez un courtier spécialiste. Il vous faudra alors étudier ces critères suivants afin de bien évaluer les différentes offres qui vous seront proposées :

• Le coût mensuel et annuel de votre assurance
• Les garanties et les exclusions possibles
• Les frais de dossier de l'organisme
• L'âge limite, les délais de carence, toutes les modalités liées aux détails du contrat.

Avec ces critères, vous arriverez à évaluer les contrats entre eux afin de faire un choix avisé. L'idée générale étant d'étudier les différentes garanties obligatoires en anticipant au maximum. Des assureurs peuvent aussi exclure certaines garanties après une étude de votre questionnaire médical.

Enfin, pour découvrir les meilleures offres d'assurance de prêt immobilier pour votre situation, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance emprunteur en haut de page ou effectuer une demande via notre chat en bas à droite de la page. Nos courtiers étudieront minutieusement votre situation et les contrats qui peuvent y être associés pour vous proposer l'offre de contrat d'assurance de crédit immobilier la plus adaptée pour vous.

Il est possible que vous ayez déjà une assurance sur un prêt immobilier et que vous voudriez profiter de meilleures garanties avec un meilleur taux. Comme souvent 80 % des personnes contractant un prêt immobilier, vous avez sûrement choisi l'option la plus simple et rapide, c'est-à-dire le contrat proposé en pack par votre organisme de prêt. Ne vous inquiétez surtout pas, car il existe plusieurs situations où vous allez pouvoir changer de contrat d'assurance afin de trouver une meilleure couverture à moindre coût.

Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?

Dorénavant, il est possible de changer d'assurance de prêt immobilier n'importe quand dans la durée du prêt. C'est d'ailleurs rassurant, car les prêts immobiliers sont souvent sur de grosses sommes et en moyenne durant une quinzaine d'années. Ainsi, le taux varie au cours du temps, mais il est également possible de changer d'assurance pour profiter d'une assurance avec un meilleur rapport qualité/prix.

On a pu observer ces dernières années une baisse des taux d'emprunt et une chute du coût de l'assurance emprunteur dans la plupart des grilles tarifaires des principaux acteurs du marché. Il est donc intéressant de comparer ce que l'on paie avec les différents contrats d'assurance présents sur le marché.

Afin de changer d'assurance de prêt immobilier, il vous faut connaître la date de début de votre prêt, car vous avez obligatoirement contracté une assurance avec le début du prêt. Et c'est justement en fonction de cette date que vous allez pouvoir résilier votre contrat d'assurance emprunteur.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Comme nous avons pu le dire plusieurs fois, changer d’assurance emprunteur est très souvent une bonne opération. Il s’agit souvent de se démêler d’un contrat collectif chargé de garanties dont vous n’aurez parfois aucune utilité. De manière générale changer d’assurance de crédit vous fera économiser 43% sur son coût.
Même si la résiliation de votre contrat peut sembler compliquée à cause des conditions présentes dans votre contrat comme les délais de résiliations et les différentes clauses, il existe plusieurs moyens de changer pour une meilleure assurance emprunteur.

À quel moment doit-on changer d’assurance emprunteur ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur pendant toute la durée du prêt, tout simplement. Même si cela n’était pas possible avant il est tout de même rassurant de se dire qu’il est possible de réétudier un prêt et son contrat d’assurance quand on le souhaite, d’autant plus que la durée d’un prêt peut se compter en dizaines d’années.
Récemment nous avons observé une baisse des taux d’emprunt ainsi qu’une baisse des coûts d’assurances emprunteurs dans la plupart des tarifications des assurances populaires. C’est donc tout naturel de s’interroger sur le prix de notre crédit ainsi que l’assurance qui va de pair.
Ainsi pour pouvoir résilier en bonne et due forme votre contrat d’assurance emprunteur vous aurez besoin de la date de signature de votre prêt qui correspond à la date de signature du contrat d’assurance, car aucune banque n’accorde de prêt sans assurance de nos jours.
Une fois que vous avez la date de signature il vous suffira de respecter une condition, à savoir que votre nouvelle assurance respecte au moins les garanties d’assurances attendues par l’établissement prêteur. Mais aussi que vous donniez un préavis 15 jours avant la date de signature la première année du prêt ou deux mois de préavis une fois la première année dépassée.
Dès que vous avez pris la décision de changer d’assurance emprunteur il peut être intéressant de lancer la démarche pour que tout soit prêt une fois que vous aurez envie de terminer la demande. Une fois la démarche et le préavis lancé vous n’aurez plus qu’à trouver une nouvelle couverture.

Changer d’assurance emprunteur en 3 étapes

Le changement d’assurance emprunteur est devenu bien plus simple pour que chacun puisse profiter d’un bon taux pour toute la durée de son prêt.
En tant qu’emprunteur vous pouvez choisir de rester assuré avec l’organisme vous accordant le prêt tout comme en changer à tout moment, sans frais ni augmentation du taux accordé pour le prêt. C’est d’ailleurs conseillé de ne pas rester assuré dans le même établissement qui vous fait le prêt.
Vous avez deux conditions à remplir tout de même pour que le changement se passe correctement, tout d’abord avoir au minimum les mêmes garanties que dans votre assurance de prêt initiale. Et donc respecter les garanties exigées par votre banque.
Mais aussi vous devez souscrire à l’assurance avant de résilier votre ancienne assurance. Dans le but de ne pas avoir de ‘trou’ dans votre couverture, vous devez alors choisir la date de début de votre nouvelle couverture en fonction de la date de fin de votre ancienne couverture.

Avec ces conditions respectées il ne vous reste plus que 3 étapes pour changer d’assurance de prêt :

• Sélectionner et souscrire à une nouvelle assurance emprunteur
• Envoyer l’attestation de votre nouvelle assurance à votre banque. Qui devra vous renvoyer dans les dix jours un avenant du prêt avec un rappel des taux appliqués
• Envoyer la copie de l’accord de la banque accompagné d’une lettre de résiliation de votre ancienne assurance emprunteur. Dans le cas où vous souscrivez une assurance dans l’établissement accordant le prêt cette étape n’est pas nécessaire.